人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算方式

在當(dāng)今社會(huì)，保險(xiǎn)已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分。隨著人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和安全的重視程度越來越高，保險(xiǎn)行業(yè)也在不斷發(fā)展壯大。與此同時(shí)，消費(fèi)者越來越關(guān)注保險(xiǎn)費(fèi)用的問題。人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)是如何計(jì)算出來的呢？

我們需要了解一下保費(fèi)的計(jì)算公式：保費(fèi)=保險(xiǎn)費(fèi)用*保險(xiǎn)金額。其中，保險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)算方式有以下幾種：

觀察法：指的是測(cè)算保費(fèi)的管理人員依據(jù)其工作經(jīng)驗(yàn)、將來發(fā)展的預(yù)估等，對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)、很有可能導(dǎo)致的較大損失等根據(jù)判斷力決策保險(xiǎn)費(fèi)用。

分析法：指的是收費(fèi)工作人員對(duì)同樣特性的風(fēng)險(xiǎn)開展歸類，并對(duì)同一類型中的每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)征繳同樣的保險(xiǎn)費(fèi)用。

調(diào)整法保險(xiǎn)費(fèi)用：指的是收費(fèi)工作人員依據(jù)同一歸類中的每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)或預(yù)估的損失經(jīng)驗(yàn)豐富，對(duì)受益人課以變化的利率。

人壽險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算遵循“收支相等”的原則，即保險(xiǎn)公司所收得純保費(fèi)的總額應(yīng)與其給付保險(xiǎn)金的總額相等。具體而言，假設(shè)100萬人購買保險(xiǎn)金額10萬元的1年期定期死亡保險(xiǎn)，按生命表，年內(nèi)有1966人死亡，那么每人應(yīng)交的純保險(xiǎn)費(fèi)P為196.6元。這意味著，就發(fā)生保險(xiǎn)事故的一群人而言，付出196.6元純保費(fèi)領(lǐng)取10萬元保險(xiǎn)金，而未發(fā)生保險(xiǎn)事故的其余人，雖然交了保險(xiǎn)費(fèi)，可是分文未領(lǐng)。

在計(jì)算人壽險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)，還需要遵循以下四個(gè)原則：

適當(dāng)性原則：人壽險(xiǎn)保費(fèi)主要用于保險(xiǎn)金給付和經(jīng)營所需的各項(xiàng)費(fèi)用，保費(fèi)是否適當(dāng)，除盡量節(jié)省經(jīng)營費(fèi)用的開支、提高資金支用回報(bào)率外，還應(yīng)使預(yù)定的事故發(fā)生率（生命表）與實(shí)際情況相符。

公正性原則：每個(gè)投保人所交保費(fèi)，應(yīng)與保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任彼此相當(dāng)，公正無偏。這個(gè)原則實(shí)際操作難度較大，原因是保險(xiǎn)標(biāo)的很難有兩個(gè)完全相同的，除非個(gè)別計(jì)算，但這樣做一方面不現(xiàn)實(shí)，另一方面又與保險(xiǎn)大數(shù)法則相悖。所以，公正性原則通常在大數(shù)法則的條件下，力求其完美。

穩(wěn)定性原則：人壽險(xiǎn)保費(fèi)制訂實(shí)施后，應(yīng)在相當(dāng)時(shí)期內(nèi)保持穩(wěn)定，不以隨便變動(dòng)，以免投保的負(fù)擔(dān)不確定。

融通性原則：隨著經(jīng)濟(jì)繁榮，醫(yī)療和生活水平的提高，實(shí)際事故發(fā)生率與預(yù)定的事故發(fā)生率之間的偏差會(huì)越來越大，理應(yīng)經(jīng)過一定時(shí)期后，根據(jù)實(shí)際統(tǒng)計(jì)資料，進(jìn)行必要的調(diào)整，以符合適當(dāng)性和公正性原則。

最后需要提醒的是，人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算涉及到許多復(fù)雜的因素，包括生命表、預(yù)定利率、預(yù)定死亡率等等。在購買人壽保險(xiǎn)時(shí)，建議您找一位專業(yè)的保險(xiǎn)顧問或者經(jīng)紀(jì)人為您服務(wù)，以便更好地了解和選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。